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单靠银行存管解决不了平台跑路 更无法兜底

银行存管不再是个新话题,论坛里、专栏里的相关文章一大堆,平台上线银行存管也早就不算新鲜事儿了,甚至连作为新闻的价值都没有,去年的时候要是哪家平台上了存管,一定会引来行业媒体的殷切关(bā)注(gu),而现在只能作为集体的一员出现在一串数字里,

银行存管不再是个新话题,论坛里、专栏里的相关文章一大堆,平台上线银行存管也早就不算新鲜事儿了,甚至连作为新闻的价值都没有,去年的时候要是哪家平台上了存管,一定会引来行业媒体的殷切关(bā)注(guà),而现在只能作为集体的一员出现在一串数字里,跟据网贷之家的报道,截至8月24日已经有450家平台上了存管,广州上存管的平台甚至超过总量的一半,无存管反而成了稀罕事。

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  银行存管虽然已经普及开来了,很多人对它的评价还不够成熟,容易走极端,要么就捧上天,神挡杀神,佛挡杀佛,要么就陷入虚无主义,认为存管没卵用,雷了不兜底。前一种人在去年及今年初的时候比较多,彼时银行存管还是高大上平台的御用装备,有幸体验的投资人很少,物以稀为贵,距离产生美,自然是褒奖多批评少。接下来的半年里,上存管的平台就一下子乌央乌央地冒了出来,只能远观变成了可以亵玩,距离感消失了,还得背着降息的锅,尤其是9月以来,8家上了存管的平台仍曝雷,涉及微商、华兴、恒丰等5家银行,以至于一些投资人对银行存管嗤之以鼻,利息降低了,安全性却不见提高,留你何用呢。这种舆论还对一些没有上存管的平台产生了影响,我就听过有投资人讲,存管可以不用那么早上,慢一点,否则利息又要降了。

  可以说,上述两种对立的论调都还不够成熟,如果把网贷平台比作一辆汽车的话,银行存管就相当于在车子上添加碰撞预防辅助系统,它可不可以降低事故风险呢,当然是可以的,在即将发生碰撞时系统主动介入刹车过程,保护司乘人员安全,但我们不可能单指望它就想把交通事故发生的概率降低零,它必须和ABS、高位刹车灯、ESC等主动安全装置配合才能最大限度地降低事故发生的概率,而这一些列装置中最重要的、最具有决定性的因素还是人,就是车子的司机。

  银行存管之于网贷平台就是这种关系,只是保证平台安全的众多参数之一,一种事前主动防御机制,它能保证的也仅仅是资金流到了借款人指定账户,至于这些账户的实际控制人是不是真实借款人,银行查不出也管不了,更不会对此负责。且不说大平台,仅仅是排名50-100之间、待收刚刚突破3亿的一家中小平台,它8月份一个月就完成了797笔交易,银行没有精力去一笔笔查证这些交易的实际收款方是不是平台请的戏精,资金的最终流向当然也无法核实,如果非要求银行做到这一点就有些强人之所不能的意思了,而且这也不是资金存管的服务内容,如果真想要这样的服务,恐怕还得加钱,费用比银行存管只高不低。

  银行存管有自己的局限,这局限就如同编辑干不了设计的活一样,银行不能杜绝虚假借款人并不意味着存管一无是处。你不要小看存管后平台增加的造假成本,不知道大家有没有留意到这样一个现象,平台基层员工是不可能知道平台是否在自融,比如说e租宝很多员工在经侦介入后还觉得公司没有违法,还想要为公司伸张正义,这其中不乏各地的中高层管理者,自融的秘密只被公司核心成员掌握着,道理很简单,知道的人越多,泄密的可能性越大。这就决定了参与造假的人员不可能很多,如果上了存管,向银行大规模提供虚假借款人的身份信息是不可能的,也不用妄想像e租宝那样拿公司信息掩盖实际借款人,信披指引(增加平台安全性的另外一项配置)对企业信息的披露要求非常严格,所以造假成本比你我想象中高多了。

  这当然不全是银行存管的功劳,如果没有限额条款,平台伪造一个假标就能赚得盆满钵满,如果没有信披指引,你可能根本不知道两笔借款流向同一个人账户,如果不阻止刚兑,别人的坏账就得由你买单。银行存管不是单独发挥作用的,必须和其他的“装置”搭配使用,各部件之间相互协同。

  最后值得一提的是存管银行的兜底责任,除非是存管系统设计缺陷把平台搞雷了,否则银行不赔付,投资人选平台不应把自己的责任都推给和平台有关系的大腿,存管平台雷了就要银行赔,国资平台雷了就要国企出面,实在没什么背景就找政府担责,反正是找最粗的那条腿就对了,这些手段是无效的,早日摒弃这种心态,把资产配置优化到自己的风险承受能力之内,才能成为理性而成熟的投资人。

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