以下根据蚂蚁金服首席技术架构师胡喜先生7月15日在“朗迪金融科技峰会”上的发言整理,内容和观点有出入以原发言为准。

 

        胡喜:大家早上好!我是来自蚂蚁金服的胡喜。今天很高兴在朗迪中国的峰会跟大家一起见面,今天跟大家分享蚂蚁金服这么多年走下来对金融科技、普惠金融的理解。

 

        首先,梦想还是要有的,阿里巴巴一直都是梦想驱动的一家公司,我们到底往什么地方去,往什么地方走,到底能给社会创造什么价值,能给消费者带来什么样的普惠金融的社会,这是我们的梦想。首先看一下我们的第一个梦想。

 

        刚才很多人提到一点,无现金社会,从阿里巴巴刚开始成立的时候我们解决的是网上的支付问题,怎么解决在线支付问题。最早之前我们解决在线的单码支付的交易问题,解决人员之间的在线交易问题。无现金问题解决的时候也遇到了用户体验问题,大家比较熟悉的是我们对外提出了快捷支付的产品,极大地减负了我们对外的体验问题。快捷支付的提出很好地帮我们解决支付提升率的问题,这是我们在PC时代解决的支付问题。

 

        后来我们又解决什么问题?无线支付的问题线下支付的问题。现在很多同学知道的二维码支付的场景,我们在二维码支付的时候也做了很多的尝试,做了光方面的尝试,做声波支付尝试,最后选择了二维码的支付方式,我们相信今天所有的中国消费者最熟悉的就是这个界面,你可以用二维码在各个地方进行支付。

 

        除了二维码支付以外我们在不断地往前走,在摸索未来大的无现金支付、信用支付。未来我们希望花5年左右的时间建立中国无现金社会的尝试,这是我们大的梦想,我们希望带来无现金支付的社会。

 

        第一个梦想是解决最根本最常见的支付问题,第二个梦想是希望信用等于财富。

 

        支付宝最早是来自淘宝,解决交易的问题。支付宝从2004年成立从淘宝当中分离出来,马老师给我们的要求是支付宝不是做支付,是做信用。所以我们一直尝试用什么样的方式解决用户移动更信用的方式。所以我们提出了小微贷款的方式,以前在淘宝有很多卖家,他们需要有很多资金,有些可能几千块钱,有些几万块前钱,我们怎么提供这方面的支付呢?我们提供了小微贷款,我们内部有相应的310指标,用户在网上申请3分钟,1秒钟就可以得到这笔贷款,所有的过程0人工参与。小微贷款很好地帮助商家解决了资金问题,也是相应的贷款问题。除了商家之外我们逐渐地解决消费者的信用问题,今天可能大家看到在蚂蚁方面的花呗、借呗都是在用户端解决消费问题。到现在为止花呗和借呗在亿级左右的规模。

 

        信用问题从商家端到消费者端解决完以后,我们想是不是可以把相应的信用开放出来,这也是为什么我们有芝麻信用的问题,可以帮助你更快速地创新产品,这就是我们说的信用即等于财富。

 

        最近一段时间共享单车比较火,大家用的比较多。以前我也用,共享单车在杭州的时候我必须把所有杭州所出现的共享单车的客户端都下一次,下载有一个问题,必须交押金才可以骑车。蚂蚁解决了这方面的问题,如果你的芝麻信用分是650分就可以免押金骑车,而且可以在支付宝的软件平台上直接用。这就是我们在创新平台上的尝试。这也回答了刚才有朋友问小的BAT怎么存活。蚂蚁希望解决底层的基础问题,信用问题、风控问题、技术问题。

 

        我们希望无现金社会帮助我们打造支付的帐号,未来我们希望有碳帐号,因为中国在往前走,我们希望提供更可持续发展的能力,而蚂蚁就提供,我们今天是不是可以骑车去上班,或者是采用无现金的方式生活,或者是运动。所有的这些通过蚂蚁森林的产品体现出来我们对可持续发展的推进,今天所有用户采用无现金支付的方式或者采用线下的相应支付方式,二维码扫描的方式,或者去骑单车都会得到能量,这个能量最终会做什么?现在来看可以申请去种一棵树,这棵树是做沙漠治理的,差不多已经种了1000多万棵树,减少67万顿的碳排放。

 

        我们希望建立无现金社会,我们希望信用等于财富希望做可持续的发展,我们更希望中国的普惠金融,可持续的策略能够复制到海外,所以我们希望赋能更多的全球合作伙伴,帮助他们做普惠金融。所以我们才会在东南亚、印度、欧洲、美国、新加坡等一系列地方推进国际化策略,希望中国这么多年的发展,尤其是“一带一路”下的发展之路让全球的消费者都能够享受到所有。

 

        无现金社会、信用等于财富、可持续发展、面向于全球。我们定义什么是好的金融?什么是全球普惠的金融呢?第一必须要“普”,我们希望服务于全球80%的消费者,让他们享受到普惠金融服务。第二是“惠”,能够真真正正地解决用户的问题。第三是“全”,不光提供支付的能力,还有保险、财富等。第四是“可持续”,我们希望所有的金融提供能力都是可持续的能力,只有可持续才能让这件事情更普惠,更有价值,更能持续地发展。

 

        你做普惠金融面临很多的消费者,现在蚂蚁有全球6亿的实名注册用户,你每天要服务于这么多用户,而且阿里还有双十一,每年的双十一对技术都是比较大的大考,我们怎么提供这方面的技术能力。第一点是高并发交易,去年我们实现了每秒12笔数据交易。第二点如果想做普惠是要低成本,采用传统的金融方式很难降低成本,所以阿里、蚂蚁这么多年在做的事情就是重新重构金融基础设施,能够让它更低成本。交易成本从原来的5分钱以上逐渐下降到3分钱,去年差不多是在2.2分钱左右,现在交易是在1.7分左右,我们希望未来可以降到1分钱以下。

 

        另外所有做金融最大风险的控制,做互联网金融,尤其是现在做O2O线下金融,最大的点是什么呢?你所有的事情都是损失发生,你怎么可以在发生的时候知道这笔交易是有风险的。做金融必须要提高可靠的金融能力。每年上百万笔交易,几百亿的资金往来流动怎么去保证?所有的钱没有一分钱的损失怎么做清算,怎么做核对,怎么保证资金的平衡性,这也是比较大的挑战。

 

        做互联网一定要快,不可能今天出了一个问题或者今天有一个idea你半年以后再去挑战,现在几乎蚂蚁每天都会发布变更,你怎么做这样的系统保证是可靠的、稳定的、可持续发展的?这就是整体蚂蚁的技术能力。

 

        这张图是我们内部总体的技术图,做任何的创新都会经过这样的过程。首先必须要连接触达客户,这就是由阿里的各个端、APP来决定的,甚至还要触达各个金融机构,因为所有的资金往来都需要跟金融机构打交道,你怎么跟它连接,连接完了以后必须要识别用户,对金融来说核审是比较困难的,你怎么通过指纹的方式、生物识别的方式或者其他的方式核实身份。真正做服务都会面临怎么匹配的问题,怎么给用户推荐更好的产品,很简单你发一个红包给他,这都是比较简单的一点,但对量比较大的时候必须要解决这个问题,你必须要知道用户想要什么,必须洞察每个用户想要的愿望是什么,他想要什么样的产品。

 

        还要做信用,内部有花呗、借呗等产品怎么给他受信,给他多少钱,什么样的人是可以准入的。风险控制怎么控制风险,最后才可以把产品设计出来。如果你想做上亿用户规模的话必须解决基础设施的问题,你怎么做计算,怎么让计算更高效,怎么做算法,怎么重构你的数据。

 

        这是内部的大的特征,根据这些基础能力我们有财富,有保险有能力产生,可以让创新更容易发生。

 

        我们的计算应该怎么做是回避不了的问题,蚂蚁现在差不多有将近7、8万台服务器,这么大规模你怎么平衡,怎么做相应的业务系统,怎么做计算能力的挑战?所以我们对计算架构做了分成,上面是怎么做数据架构,下面是怎么做数据存储。可能有面向与SQL、NoSQL、Batich 分析引擎、Graph、ML的服务,包括你怎么做决策,怎么做聚合,这是内部整个大的计算架构。最右边是必须得具备相应的可管理能力、安全性能力,所有的计算必须要安全计算,这就是蚂蚁内部所提出的大的计算平台。计算平台背后的挑战是蚂蚁这么多年对整个技术的总结

 

        第一要做这么大规模的交易必须解决大规模交易的问题,而且我们的解决是从基本上的解决,是从自研数据库方面的解决,我们自研了自己的数据库,大家可能想不到我们为什么要做数据库,尤其是到了一大规模以后是逼着你做这件事情,而不是你想做,你不做很难保证它的客观持续发展,所以我们要解决挑战问题是大规模交易问题,这个交易必须是在500毫秒之内去解决去处理,这里我们提出什么问题呢?分布式的数据服务问题,怎么解决容灾的问题,怎么做秒级容灾还有相应的成本问题。

 

        第二要解决的问题是决策问题,所有的金融背后都是决策。决策可能角色是你安全的决策,怎么做防盗号,防作弊。像花呗和借呗怎么做,因为所有都是待机业务要做准入,每次申请信用卡的时候都会填一系列文本,说白了就是帮你评估你的资产成本,还贷能力。准入完以后给他受信作用,1.0往前发展的时候怎么做实时的受信,背后都是决策问题

 

        比如我们做余额宝,是1.43万亿的体量,你怎么能够保证它的资金流动性风险?这背后都是决策,包括还有芝麻信用,你要做实时的信用评价、评估问题,这背后都是需要强有力的决策问题。如果加上双十一大促的活动,你的能力会成倍地往上翻,你怎么解决?

 

        第三怎么做数据的洞察和分析,尤其是像蚂蚁,我们面对各种各样纷繁的业务怎么做数据的洞察?你怎么知道他最终想要什么数据。比如说今天花呗的异常交易有哪些个,余额宝的流动性到底有多少,可能需要大数据洞察。所有的底层挑战就是基础设施的挑战,包括我们说的怎么做资源调度,很多时候今天做技术的人都会今天要什么样的系统给资源池,明天做什么样的系统给什么样的资源池。我相信今天所有用户的CPU利用率超过20%已经非常不错了,我们要的是把所有的资源混在一起,提高更大的能力,把CPU利用率提的更高。另外我们期望于存储和计算,数据量越来越多了,原有的CPU已经算不过来了,你怎么做?

 

        讲了计算以后最大的点是随着数据量爆炸,随着业务越来越纷繁复杂需要越智能的点,这是最近比较火的AI,蚂蚁内部把AI应用在很多点,包括搜索、风控,最常见的算法、决策数很多地方会用,内部语音识别、决策识别,最近蚂蚁发布了定损宝,以前出了事故打电话给保险公司,保险公司派业务员过去给你拍照,现在不用了,你直接用蚂蚁的定损宝APP,它可以极大地提高效率,它背后用的就是机器学习的能力。

 

        所有的一切期望不仅仅是蚂蚁去用,2017年蚂蚁金服对外提出了互联网推进计划,希望把技术能力首先开放出来,能够让更多的Fintech公司让创新更简单,我们知道所有创新的背后都绕不过基础设施、云计算问题、风控问题、信用问题、怎么触达更多的用户等问题。我们希望首先把计算的能力开放出来,这就是蚂蚁金融云的产品。

 

        这个产品从2015年已经不断地往前更新换代,蚂蚁把这些年沉淀的成立开放下来,让更多的用户享受到低成本、安全、可靠的金融交易的能力。很多金融机构短时间内很难实施共有云,怎么实施混合云的策略呢?我们希望把我们对数据的决策能力、洞察能力开放出来,明年年初我们希望能够开放这样的能力。

 

        除了刚才说的我们的梦想,现在所做的事情,我们未来的挑战是什么呢?这张图已经在很多场合讲了,未来你要做金融做Fintech必须要面临的几个问题。

 

        第一,你要做金融计算,怎么解决交易的问题,这个我们已经解决掉了。但你怎么解决信用问题?安全问题?

 

        第二,你要做金融洞察,未来的很多金融机构必须得洞察你的用户,知道用户想要什么才可以推荐更好的产品,所以你对用户的识别也是非常重要的,怎么通过生物方式(人脸、瞳膜、指纹)等问题怎么解决?给多少钱是最合适的,给什么样的产品是最想要的,你还要做预测,很多时候你必须要推荐东西给客户。

 

        第三,你要做金融服务。你怎么解决用户的体验问题,怎么解决移动端的体验问题。未来所有的企业不是一家可以做很多事情,做金融科技肯定是很多家的事情,要跟保险公司合作,保险公司做的比较多的是车险的能力。其他的金融机构有相应的人数据,你怎么做结合?怎么做共享数据?因为数据是用户的隐私,你不能随便地做分享。我们正在研究这方面,正在研究安全、可靠、可新的能力。

 

       不管怎么样,我们坚信未来是普惠的年代,我们期望在中国提出普惠金融的服务,我们希望建立新的基础设施能够在全球开放出来。蚂蚁不是一家Fintech公司,我们是一家TechFin公司,这是有很大的不同点。Fintech公司期望通过新技术创新新的金融产品,本质还是一家金融公司。TechFin是一家科技公司,蚂蚁重新聚焦我们的定位,希望把科技能力(云计算能力、风控理解、用户洞察理解、信用理解)开放出来,让更多的金融机构、消费者能够享受这样的能力,期望推进全球的消费者或者全球的金融机构享受到这样的能力,希望提供普惠均等的金融服务。

 

        今天我的演讲就到这里,谢谢!



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